《條例》的另一大亮點是“公務(wù)員和金融從業(yè)人員不得參與”。對此，媒體分析稱，“這是為了防范關(guān)聯(lián)性的權(quán)力尋租。因為公務(wù)員、金融從業(yè)者掌握一定的資源，如果同意他們進入民間借貸市場，他們能夠變著法套現(xiàn)，這是不公平的做法。且現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，所以要立法打擊?！?BR>
溫州的民間借貸有了法律條文的約束和規(guī)范。11月22日，浙江省十二屆人大常委會第六次會議通過《溫州市民間融資管理條例》（下稱“《條例》”）：在引導(dǎo)溫州民間融資健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，也強調(diào)了政府服務(wù)功能和控制風(fēng)險的重要性，更明確了借貸雙方要承擔的法律責任。
溫州中小企業(yè)促進會會長周德文坦言，今后溫州的民間借貸將“有法可依”，企業(yè)和居民均可“昂首挺胸地去借貸”。周德文還認為，上述《條例》對推動民間借貸的陽光化、合法化等都有重要意義。
溫州民間借貸體量龐大，但一直缺權(quán)威統(tǒng)計。2010年4月中旬，中國人民銀行溫州市中心支行做了一個關(guān)于溫州民間借貸的調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，溫州本地民間借貸容量達到了560億元。在被調(diào)查樣本中，有89%的家庭個人和56.67%的企業(yè)參與民間借貸。2013年11月21日，《溫州日報》的文章稱，溫州市場上現(xiàn)有1200多家各類地方金融市場主體，涉及注冊資本700余億元。
一個條例能擺平560億元借貸困局、理順超700億元注冊資本的借貸市場嗎？
1個條例管1200家金融主體
2012年3月28日國務(wù)院常務(wù)會議明確了溫州市金融綜合改革的12項主要任務(wù)中的一個重要任務(wù)——“規(guī)范發(fā)展民間融資”。此后，市場一直在期待《條例》的出臺。
2013年3月，浙江大學(xué)光華法學(xué)院教授李有星對媒體說，“溫州金融辦已將《浙江省溫州民間融資管理條例（草案）》報送省級層面審核。”7月18日，周德文有曾對《國際金融報》記者確認，《條例》會在10月左右出臺。
11月22日，《條例》獲得了浙江省人大常委會通過?！皽刂莸貐^(qū)，民間借貸活躍，確實需要《條例》引導(dǎo)?！苯K某小額貸款公司人士對《國際金融報》記者表示，《條例》的出現(xiàn)“在意料之中”。
《條例》獲通過的前一天，《溫州日報》分析，溫州市場上現(xiàn)有1200多家寄售行、擔保公司、投資咨詢公司等各類地方金融市場主體，涉及注冊資本700余億元，體量龐大，“但現(xiàn)有法律對這類市場主體的監(jiān)管是缺位的，存在‘生了不管、想管不能管’等問題，極易造成金融秩序的混亂，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，還很可能會成為群體性事件”。
據(jù)介紹，當前中國民間融資法律規(guī)范散見于《民法通則》、《合同法》及有關(guān)司法解釋之中，沒有形成體系性法典，也無法定部門實施監(jiān)管。而《條例》的出現(xiàn)將解決現(xiàn)有法律條文“分散”的問題。對此，《溫州日報》期待，《條例》以地方性法規(guī)的形式頒布，可以有效解決民間融資糾紛處理中的諸多難點。
報道還援引法律專家、北京大學(xué)常務(wù)副校長吳志攀的話稱，“贊同浙江在民間融資管理方面先行立法，且要盡早出，盡快付諸實踐，有些方面可以在實踐中再進行完善。”
仍管不到超國家上線高利貸
具體來看，《條例》稱，“在溫州市行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的民間融資公共服務(wù)機構(gòu)，可以從事民間融資見證、從業(yè)人員培訓(xùn)、理財咨詢、權(quán)益轉(zhuǎn)讓服務(wù)等活動，并應(yīng)當為公證處、擔保公司、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等民間融資配套服務(wù)機構(gòu)入駐提供便利條件?！?BR>
《條例》明確，民間融資公共服務(wù)機構(gòu)可以接受地方金融管理部門委托，從事發(fā)布民間融資綜合利率指數(shù)等相關(guān)信息，收集和統(tǒng)計民間融資信息、對民間融資進行風(fēng)險監(jiān)測和評估，建立民間融資信用檔案、跟蹤分析民間融資的資金使用和履約情況等活動。
但《國際金融報》記者發(fā)現(xiàn)，與今年7月媒體報道版本不同的是，《條例》未出現(xiàn)48%的貸款利率上限這個標準?！稐l例》第13條的表述是“民間借貸利率由借款人和出借人雙方協(xié)商確定；國家對利率限制有規(guī)定的，從其規(guī)定?！?BR>
“與之前版本最大的不同是，高利貸客觀上沒有打上‘合法化’的標簽。”上述小貸人士對本報表示，“但此處的表述很巧妙，并沒有完全打散民間金融的積極性?！?BR>
2011年，最高人民法院向各級人民法院發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》（下稱“《通知》”）：民間借貸的利率可適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。《通知》當時稱，“超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！?BR>
數(shù)據(jù)顯示，目前，中國6個月至1年（含1年）期的銀行貸款利率為6.00%，一至三年（含3年）貸款利率為6.15%。也就是說，48%是目前銀行年利率的8倍，超過上述《通知》中4倍的保護限額。
事實上，矽亞投資副總裁張?zhí)m丁早前在接受《國際金融報》記者采訪時就曾直言，“48%年利率的制定，可能是泡沫的體現(xiàn)。48%帶來的可能快速積累的風(fēng)險由誰來監(jiān)控？萬一小微企業(yè)貸了超過目前銀行年利率的款項，卻又還不起，這種情況到底又該由誰來‘兜著’？這是不是會對市場造成不公？”
公務(wù)員和金融從業(yè)人員不得參與
“歸根到底，這實際上還是在進行風(fēng)險控制?！鄙鲜鲂≠J人士認為，“民間借貸，風(fēng)險始終是最重要的‘課題’之一?！?BR>
事實上，控制風(fēng)險的舉措不止體現(xiàn)在對“48%上限”的表述中?！稐l例》明確提到了備案制：借款人應(yīng)當自合同簽訂之日起十五日內(nèi)，將合同副本報送地方金融管理部門或者其委托的民間融資公共服務(wù)機構(gòu)備案，包括單筆借款金額300萬元以上的、借款余額1000萬元以上的及向30人以上特定對象借款的。
《條例》還顯示，定向集合資金管理人募集的資金總額不得超過其凈資產(chǎn)的8倍，并應(yīng)當由溫州市轄區(qū)內(nèi)具備國家規(guī)定條件的金融機構(gòu)托管。同時，定向集合資金應(yīng)當用于募集時確定的生產(chǎn)經(jīng)營項目。項目閑置資金經(jīng)持有2/3以上資金份額的合格投資者同意，可用于溫州市轄區(qū)內(nèi)不超過6個月的短期民間借貸，但其數(shù)額不得超過該期定向集合資金總額的30%。
在媒體看來，《條例》的另一大亮點是“公務(wù)員和金融從業(yè)人員不得參與”。《條例》稱，地方金融管理部門和民間融資行業(yè)服務(wù)機構(gòu)工作人員不得利用職務(wù)便利參與民間融資活動。對此，媒體分析稱，“這是為了防范關(guān)聯(lián)性的權(quán)力尋租。因為公務(wù)員、金融從業(yè)者掌握一定的資源，如果同意他們進入民間借貸市場，他們能夠變著法套現(xiàn)，這是不公平的做法。且現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，所以要立法打擊。”
值得注意的是，《條例》還明確了法律責任。比如，《條例》第四十三條稱，違反本條例第二十六條規(guī)定，定向債券融資的企業(yè)或者民間資金管理企業(yè)不履行事先登記義務(wù)的，由地方金融管理部門責令改正，“對尚未募集到資金的，處5萬元以上、10萬元以下罰款；對已募集到資金的，處所募集資金1%以上5%以下罰款”。
